국민행복기금은 한국자산관리공사(캠코, KAMCO)가 운영하는 서민 채무조정 프로그램으로, 금융기관의 장기 연체 채권을 캠코가 매입해 채무자에게 원금 20~70% 감면·이자 전액 면제·최장 10년 분할상환의 혜택을 제공합니다. 연대보증인·특수채무관계자는 최대 90%까지 감면이 가능하며, 온라인 신청은 국민행복기금 공식 홈페이지에서 바로 가능합니다.
국민행복기금 채무조정 신청 절차
- 신청 자격 확인 — 아래 신청 대상 기준 확인 (6개월 이상 연체, 원금 1억 이하 등)
- 온라인 신청 — happyfund.or.kr 접속 → 공동인증서로 로그인 → 채무조정 신청
- 서류 제출 — 소득증빙서류, 재산 확인 서류 등 안내에 따라 제출
- 심사 및 감면율 산정 — 캠코가 연령·연체기간·소득·재산 등을 심사해 감면율 산정
- 채무조정안 통보 및 수락 — 조정안 확인 후 동의 시 감면 확정, 분할상환 시작
📞 상담 전화: 1588-3570 (국민행복기금 고객지원센터) | 서민금융 통합콜센터: 1397
⚠️ 안내사항: 이 글은 2026년 5월 기준 일반 정보로 작성되었습니다. 개인별 감면율·신청 자격은 캠코 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 내용은 공식 홈페이지 또는 콜센터에 문의하세요.
국민행복기금이란?
국민행복기금은 2013년 정부가 서민들의 과중한 채무 부담을 덜어주기 위해 설립한 특수목적법인으로, 캠코(한국자산관리공사)가 위탁 운영합니다. 은행·카드사·저축은행 등 금융기관에서 장기 연체된 부실채권을 캠코가 매입하고, 채무자에게 대폭 낮춘 조건으로 채무를 갚을 기회를 제공하는 구조입니다.
국민행복기금의 채무조정은 신용회복위원회(개인워크아웃)·법원(개인회생·파산)과는 별개의 독립적 제도로, 법원 절차 없이 행정적으로 채무를 정리할 수 있는 것이 특징입니다.
신청 자격 및 대상
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 연체 기간 | 6개월 이상 장기 연체 중인 자 |
| 채무 원금 | 1억 원 이하 신용대출 채무 |
| 채권 보유 | 캠코(국민행복기금)가 매입한 채권의 채무자 |
| 신청 가능자 | 주채무자 + 연대보증인 + 상속인 모두 신청 가능 |
신청 불가 경우
- ❌ 해당 채무에 대해 소송·조정·중재 절차가 진행 중인 경우
- ❌ 신용회복위원회의 채무조정 절차가 진행 중이거나 합의가 성립된 경우
- ❌ 개인회생·간이회생·파산·면책 절차가 진행 중인 경우
- ❌ 6개월 미만 단기 연체자 (단, 연체 위기 상담은 가능)
💡 내 채권이 국민행복기금에 있는지 확인하려면? happyfund.or.kr에 로그인 후 '채무내역 조회'에서 바로 확인할 수 있습니다.
감면율 기준 - 얼마나 탕감받을 수 있을까?
| 구분 | 원금 감면율 | 적용 기준 |
|---|---|---|
| 일반 채무자 | 20~70% | 연령·연체기간·소득·재산 등 종합 심사 |
| 기초생활수급자·초고령자 등 특수채무자 | 최대 70% | 소득·재산 심사 후 우대 적용 |
| 연대보증인 등 특수채무관계자 | 70·80·90% | 보증 경위·상환 능력 등 심사 |
| 15년 이상 장기 연체자 추가 감면 | +10~30% 추가 | 소득증빙 제출 + 채무조정심의위원회 심의·의결 |
| 이자·연체료 | 전액 면제 | 원금 감면과 별도로 이자 전액 탕감 |
💡 원금 감면율은 캠코 심사를 통해 개인별로 산정됩니다. 신청 전 예상 감면율은 공식 홈페이지 또는 콜센터 상담으로 미리 확인할 수 있습니다.
상환 조건
- 📅 상환 기간: 상환 능력에 따라 최장 10년 분할상환
- 💸 월 납부액: 감면 후 잔여 원금을 상환 기간으로 나눈 균등 분할 방식
- ✅ 조기상환 혜택: 일부 경우 조기 일시상환 시 잔여채무 추가 감면 가능
- 🔄 납부 유예: 불가피한 사유 발생 시 일시 유예 신청 가능 (심사 필요)
국민행복기금 vs 새출발기금 vs 개인워크아웃 비교
| 구분 | 국민행복기금 | 새출발기금 | 개인워크아웃 |
|---|---|---|---|
| 주요 대상 | 서민 장기 연체자 | 소상공인·자영업자 | 소득 있는 과중채무자 |
| 원금 감면 | 최대 90% | 최대 90% | 제한적 |
| 이자 면제 | ✅ 전액 | ✅ 전액 | ✅ 전액 |
| 운영 기관 | 캠코(KAMCO) | 캠코(KAMCO) | 신용회복위원회 |
| 채무 한도 | 1억 원 이하 | 제한 없음 | 15억 원 이하 |
| 신청 사이트 | happyfund.or.kr | newstartfund.or.kr | ccrs.or.kr |
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 내 채권이 국민행복기금에 있는지 어떻게 확인하나요?
국민행복기금 홈페이지(happyfund.or.kr)에서 공동인증서로 로그인 후 '채무내역 조회' 메뉴를 이용하면 캠코가 보유한 본인의 채권 목록과 금액을 바로 확인할 수 있습니다. 또는 고객지원센터(1588-3570)에 전화해 본인 인증 후 조회도 가능합니다.
Q2. 연대보증인도 채무조정을 받을 수 있나요?
네, 가능합니다. 국민행복기금은 주채무자뿐 아니라 연대보증인도 신청이 가능하며, 특수채무관계자로 분류돼 최대 70~90%의 감면율이 적용됩니다. 보증을 선 경위, 상환 능력 등을 심사해 감면율이 결정되므로 콜센터 상담을 먼저 받아보는 것을 권장합니다.
Q3. 채무조정을 받으면 신용점수에 영향이 있나요?
채무조정 사실은 신용정보원에 등록되어 신용점수 하락이 발생합니다. 그러나 이미 6개월 이상 장기 연체 중이라면 신용점수가 이미 최저 수준이므로 채무를 해결하고 성실하게 분할상환하는 것이 장기적으로 신용 회복에 훨씬 유리합니다. 채무조정 완료 및 성실 상환 이후 신용 회복이 가능합니다.
Q4. 국민행복기금 채무조정 중에 추심 연락이 오나요?
채무조정 신청 접수 후 절차가 시작되면 캠코의 채권 추심이 중단됩니다. 다만 캠코가 매입하지 않은 다른 금융기관의 채무는 별도로 처리해야 합니다. 여러 곳에 채무가 있다면 각 기관에 채무조정을 신청하거나, 신용회복위원회를 통해 통합 조정하는 방법을 검토해 보세요.
Q5. 채무조정 중 납부를 못 하면 어떻게 되나요?
분할상환 중 불가피한 사유로 납부가 어려워진 경우 납부 유예 신청을 통해 일정 기간 상환을 미룰 수 있습니다. 단, 정당한 사유 없이 연속으로 3회 이상 미납하면 채무조정 협약이 해제되고 원래 조건으로 돌아갈 수 있습니다. 어려운 상황이 생기면 즉시 고객지원센터(1588-3570)에 연락하는 것이 중요합니다.
마무리 - 연락처 정리 및 지금 바로 확인하세요
국민행복기금 채무조정은 신청 기한이 정해진 것은 아니지만, 연체 기간이 길어질수록 신용 회복이 어려워지고 추심 압박도 커집니다. 자격이 된다면 지금 바로 신청해 빚의 굴레에서 벗어나는 첫 걸음을 내딛으세요.
- 🌐 공식 홈페이지: happyfund.or.kr
- 📞 국민행복기금 고객지원센터: 1588-3570
- 📞 서민금융 통합콜센터: 1397
⚠️ 본 글은 2026년 5월 기준 일반 정보로 작성되었습니다. 개인별 감면율·신청 자격·상환 조건은 캠코 심사에 따라 달라질 수 있으며, 제도 내용은 정부 정책에 따라 변경될 수 있습니다. 정확한 내용은 반드시 공식 홈페이지 또는 콜센터에서 확인하시기 바랍니다.
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